Путешествовать по всему свету, гонять на шикарных автомобилях, позволять себе разные излишества нехорошие, на которые не решался прежде, — такой представляется нам из-за океана «американская мечта» пенсионера. Пенсия в США, действительно, по российским меркам солидная — в среднем 1000 долларов, т. е. около 57 тысяч рублей. Это, кстати, больше зарплаты среднестатистического американца. Но чтобы получать такую пенсию, придется трудиться почти без выходных и быть бережливым — откладывать часть заработка на старость. Самые богатые пенсионеры предсказуемо живут в ОАЭ. Четверть века трудового стажа — и остаток жизни будешь ежемесячно получать около 5000 долларов. А вот китайские старички могут рассчитывать примерно на 1000 юаней в месяц (около 8500 рублей), и то если повезет.
В сравнении с этим средняя пенсия по Нижегородской области выглядит не так уж плохо — около 13 500 рублей. Как ее заработать или даже стать богатым в старости, корреспондент ИА «В городе N» выяснял у Владимира Тарасова, управляющего отделением Пенсионного фонда РФ по Нижегородской области.
Пенсию — в оборот
— Владимир Эдуардович, хорошо ли сейчас живут нижегородские пенсионеры?
В Нижегородской области средняя пенсия сейчас составляет около 13,5 тысяч рублей, у инвалидов и участников войны — более 25 тысяч и примерно 40 тысяч рублей у летчиков-испытателей, с учетом полагающейся им доплаты. Если у работника зарплата около 30 тысяч рублей в месяц, работодатель ежегодно перечисляет на его индивидуальный лицевой счет в Пенсионный фонд России 80-90 тысяч. Но, даже если вы за всю жизнь заработали пенсию только в 2000 рублей, то без средств к существованию вас не оставят: будете получать федеральную социальную доплату до 8082 рублей — ей сегодня пользуются порядка 72 тысяч человек. Не стоит думать, что за рубежом государственное пенсионное обеспечение заоблачное. В Италии, например, пенсионер может получить от государства около 550 евро. Для того чтобы увеличить размер будущей пенсии, иностранцы участвуют в негосударственных пенсионных фондах.
— У россиян тоже есть возможность перечислять часть своего дохода НПФ. Как действует эта система?
Так называемая накопительная часть пенсии есть у тех, кто родился после 1967 года. Ее работник может формировать сам, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом. В этом случае работодатель будет перечислять туда 6% дохода сотрудника, но при желании можно вносить дополнительные суммы самостоятельно. Для того чтобы перевести часть своих пенсионных накоплений в НПФ, нужны два документа: заявление в Пенсионный фонд России о переходе и представленный в НПФ договор об обязательном пенсионном страховании. Пенсионный фонд России деятельность НПФ не контролирует, но информацию о них можно узнать в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов. НПФ размещают пенсионные отчисления в основном в ценные бумаги. Хотя, на мой взгляд, для развития экономики страны перечень направлений вложения денег нужно расширить, включив в их число, например, строительство дорог и недвижимости. Выбирая между НПФ, стоит поинтересоваться финансовыми результатами их деятельности за предыдущие годы. Эти данные есть на сайтах фондов, причем их достоверность контролируется. Важно учесть, что негосударственные пенсионные фонды могут не принести большой прибыли по истечении года, стоит подождать.
— Представители НПФ часто приходят прямо домой к нижегородцам и предлагают заключить договор. Что делать, если подписал бумаги, а потом передумал?
Иногда сменить НПФ бывает выгодно. Но, если делать это чаще, чем раз в пять лет, сгорит инвестиционная прибыль будущего пенсионера, сохранятся только уплаченные взносы. Между тем, только за 2016 год 80% из поданных заявлений о переходе в другой НПФ были досрочными. С подобным решением не стоит торопиться. Сначала зайдите на сайт негосударственного фонда, почитайте отзывы о нем в сети. Если все-таки заключили договор необдуманно, а потом поменяли решение, нужно до конца текущего года обратиться в территориальное управление ПФР за консультацией и подать необходимое заявление. Недавно государство провело «чистку» НПФ, чтобы защитить граждан от ненадежных фондов. На сегодняшний день в системе гарантирования более 38 НПФ. На случай банкротства какого-то из действующих создан стабилизационный фонд (по типу страховой компании), благодаря которому вкладчики разорившегося фонда получат свои накопления.
Но, на мой взгляд, лучше было бы, чтобы все пенсионные накопления направлялись в страховую часть пенсии. Конечно, инвестиционные проценты на них начисляться не будут, зато рисков меньше. Кроме того, страховая пенсия ежегодно индексируется до уровня инфляции. Кстати, Нижегородская область на 58% обеспечивает себя средствами для выплаты пенсий. Недостающие перечисляются из федерального бюджета. Для сравнения: в Кировской области этот показатель составляет всего 35%.
Оценить работу в баллах
— Не лучше было бы дать каждому право самостоятельно копить на пенсию, скажем, вкладывая деньги в банк?
Многие так рассуждают. Кто-то даже подсчитал, что, относя в банк по 50 тысяч рублей в год, можно накопить к старости целых пять миллионов, а потом жить припеваючи на проценты от них. Но банковские накопления несложно снять со счета, и всегда есть соблазн их потратить. В Советском Союзе выходили из положения с помощью страховки. Страхуешь жизнь на 1000 рублей на пять лет и по истечении этого периода (но не раньше!) получаешь свои кровные в целости и сохранности. Но нижегородцы и не стремятся самостоятельно пополнять свой пенсионный счет. Одно время государство стимулировало их к этому, предлагая за счет бюджета увеличить добровольные отчисления на 100%. Речь идет о программе государственного софинансирования пенсий. Но большинство рассудили, что лучше «синица в руке, чем журавль в небе». У нас люди не привыкли задумываться о будущем. Конечно, пенсия растет с каждым годом, но в сознании молодежи должно закрепиться: сколько заработал — столько и получишь потом.
— Почему у нас не придают большого значения будущей пенсии, в то время как иностранцы добросовестно копят на старость?
Нас не приучили к этому в годы советской власти. Тогда все работали... потому что за тунеядство судили. Следовательно, на социальное страхование за всех отчислялись деньги. Для того чтобы в будущем получать пенсию, требовалось к моменту достижения пенсионного возраста иметь трудовой стаж 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин. Правда, солидные пенсии в 120 рублей и больше, о которых принято сейчас вспоминать, получали только 10% из примерно 900 тысяч советских пенсионеров. В сельской местности большинство могло рассчитывать не более чем на 40-60 рублей. В постсоветское время необходимый для получения пенсии стаж сократили до пяти лет. Сейчас он равняется пятнадцати годам при пенсионном возрасте для мужчин 60 лет и для женщин — 55 лет.
С 2017 года прибавились еще и пенсионные баллы. Они рассчитываются из суммы страховых взносов, которые работодатель за год перечислил на будущую пенсию своего сотрудника. Сейчас в 2017 году можно заработать максимум 8,26 балла, с 2021 года эта цифра возрастет до 10. Чем выше официальная зарплата, тем больше баллов начисляется, а верхний предел установили для людей с очень высоким заработком, иначе в будущем им пришлось бы платить и огромную пенсию. Сейчас предельно облагаемая база, с которой уплачиваются пенсионные взносы, составляет 796 тысяч рублей. Баллы позволяют более точно подсчитать, на какую сумму в месяц сможешь рассчитывать в старости. На момент вступления нового закона в силу один балл стоил 64,1 рубля, сейчас уже 78,58 рубля, причем уменьшиться эта цифра не может. Наоборот, баллы должны расти год от года. Если к моменту выхода на пенсию человек не заработал нужного количества баллов (к 2025 году оно возрастет до 30), с уходом на заслуженный отдых ему придется повременить. В Нижнем Новгороде уже был прецедент, когда 55-летняя женщина пришла оформлять пенсию и выяснилось, что ей не хватает баллов из-за того, что она получала зарплату «в конверте».
«Серые» не пройдут
— Значит, система баллов направлена против «серых» зарплат?
Конечно! В некоторых нижегородских компаниях, уходящих от налогов, предлагают сотрудникам официально оформить минимальную зарплату, а остальное выплачивать «в конверте». Обнаружить такую схему расчетов практически невозможно, так что некоторые работодатели практически ничего не перечисляют в пенсионный фонд. В Нижегородской области когда-то недоимка составляла 0,8%. Но ничтожно малой она кажется только на первый взгляд — в денежном выражении это около 3 млрд рублей. В регионе в год обналичивается около 130 млрд рублей — это деньги, потенциально идущие на выплату неофициальных зарплат. Но обманывая государство таким способом, работники и работодатели по сути воруют у себя.
Начинать думать о пенсии нужно, уже когда выходишь на первую работу. Для того чтобы не возникло проблем в будущем, достаточно получать «белую» зарплату и следить, чтобы работодатель исправно делал за вас отчисления в пенсионный фонд, тем более что сейчас это можно делать онлайн — в личном кабинете на сайте ПФР или через мобильное приложение.
— Какие еще сервисы доступны владельцам личных кабинетов?
Доступ к личному кабинету может получить каждый зарегистрированный на сайте госуслуг. Там содержится полная информация о стаже работника, накопленных им пенсионных баллах, текущем размере пенсионных накоплений. Пенсионный калькулятор помогает рассчитать примерную величину будущей пенсии, а оформить ее в будущем также удастся через личный кабинет. Ключевым функционалом личного кабинета ПФР позволяет воспользоваться и бесплатное мобильное приложение. С его помощью, например, можно просмотреть историю своих обращений в пенсионный фонд, заказать необходимые справки и документы или выяснить величину материнского капитала. Кстати, матери с двумя и более детьми теперь имеют возможность пересчитать свою пенсию, исходя не из стажа, а с учетом времени, которое они провели в отпуске по уходу за детьми. За каждого следующего ребенка дается больше пенсионных баллов, но в итоге выгоду получают далеко не все, а только те, у кого детей трое и больше. Если шанс на прибавку к пенсии есть, то воспользоваться новой системой могут в том числе те многодетные матери, которые уже ушли на заслуженный отдых.
Беседовала Елена Комарова
Фото предоставлены пресс-службой отделения ПФР по Нижегородской области
