Фото: Атьянова Наталия
Купить новое жилье в наше время не так-то просто. Для этого нужно либо продать старую квартиру, либо долго копить деньги, либо обращаться в банк за ипотечным кредитом. К слову, именно так и поступает большинство россиян — они покупают недвижимость в ипотеку. Однако со временем, в условиях ежегодного роста цен, кредит, одобренный несколько лет назад, начинает обходиться очень дорого. Да и зачем платить так много, если ставки по ипотеке постоянно снижаются? Но не отчаивайтесь, выход есть: нужно просто найти банк, который оформит вам ипотеку по более низкой ставке, и рефинансировать свой старый ипотечный кредит. Рассказываем, как это сделать и в каких случаях рефинансирование действительно выгодно.
Как рефинансировать кредит
Для начала, подыщите банк с максимально выгодными условиями кредитования. Впрочем, рефинансировать кредит можно даже в том же банке, где вы оформляли ипотеку. В любом случае требования к клиенту (новому или старому) будут теми же: у него должна быть хорошая кредитная история и официальная зарплата, которой будет достаточно для погашения ипотеки. Кроме того, на момент возврата долга клиенту не должно быть более 65–75 лет — в каждом банке по-своему. Наконец, самое важное условие: ваш «старый» кредит должен подходить под требования «нового» банка, так как они могут отличаться. А вот если вы решили рефинансировать ипотеку в вашем же банке, шансов получить одобрение будет больше.
Если «новый» банк согласится рефинансировать ваш кредит, вам нужно подать заявление о досрочном погашении в «старый». После того, как новый договор будет подписан, кредитные средства переведут на счет клиента в «старом» банке. Затем вам придется предоставить в «новый» банк справку, которая подтвердит целевое использование средств. Иными словами, «новый» банк удостоверится, что кредитные деньги вы направили именно на погашение ипотеки в «старом», а не на что-то другое.
После этого вам нужно будет снять обременение «старого» банка и зарегистрировать залог в пользу «нового». Имейте в виду, что условия обслуживания нового кредита могут зависеть от срока регистрации клиентом закладной в пользу «нового» кредитора.
В каких случаях это выгодно
Рефинансировать кредит выгодно только в том случае, когда ставка по новой ипотеке меньше, чем по старой, хотя бы на 1,5%. Ведь если вы выбрали другой банк, при рефинансировании вам придется потратиться на оценку и страхование предмета залога. К тому же нужно будет оплатить госпошлину за регистрацию ипотечного договора и возможные расходы на снятие обременения и перевод денег между счетами в разных банках.
Кроме того, вам могут предложить услугу страхования жизни и здоровья. И хотя соглашаться на нее совсем не обязательно, без страховки ваша ставка будет выше минимум на 1%.
Что будет с ипотечными ставками?
Надо отметить, что рынок ипотечного рефинансирования в России начал набирать обороты со второй половины 2017 года. Именно тогда процентные ставки по «жилищным» кредитам начали снижаться. Так, если в 2016-ом средняя ставка составляла почти 12,5%, то по итогам 2017-го — уже 10,64%, а в 2018-ом она снизилась до 9,56%. Но, как ни странно, доля рефинансирования на ипотечном рынке снижается: еще в январе прошлого года ее оценивали в 16%, а в декабре — уже в 8,1%. Эксперты прогнозируют, что по итогам 2019 года она и вовсе снизится до 4–5%.
Тем не менее, аналитики считают, что в ближайшие пару лет средневзвешенная ставка по ипотеке опустится ниже 9%, в результате чего доля рефинансирования может вырасти — пока до 5–10%. Однако в конечном счете величина ипотечных ставок и спрос на рефинансирование будут зависеть от макроэкономической ситуации, конъюнктуры рынка и ключевой ставки Центробанка (сейчас 7% годовых).
Ранее мы объясняли, почему россияне не хотят уходить в «ипотечные каникулы».
По материалам rg.ru.
