В 2021 году среди банковских продуктов особой популярностью пользовались вклады и накопительные счета. Об этом рассказал заместитель управляющего приволжского филиала ПСБ банка по развитию розничного бизнеса Владимир Фомин. Большую роль при этом сыграло повышение ставки — по некоторым программам она превысила 9%.
По словам эксперта, максимально благоприятный период для вкладов и накопительных счетов сохраняется. Но здесь важно, из каких инструментов строится портфель. Иногда можно перекладывать больше в сторону рисковых решений — инвестиций, объясняет представитель банка.
На мой взгляд, сейчас, когда ставки по вкладам существенно выросли, большую часть портфеля должны составлять консервативные решения. Остальную часть капитала стоит вложить в такие инструменты, как ПИФы или индивидуальные инвестиционные счета, — посоветовал Владимир Фомин.
Также можно приобрести недвижимость (несмотря на значительный рост ее стоимости), направить деньги на покупку валюты и ценных бумаг. Пропорции вложений каждый определит самостоятельно — в зависимости от личной склонности к риску, планов по будущим расходам и других обстоятельств.
2021 год был уникален еще и тем, что каждое направление в продуктовой линейке находило свой отклик. Фомин рассказал, что объем выдачи оказался внушительным из-за рекордно низких ставок. Ипотеку продолжали брать, несмотря на растущие цены на недвижимость, а в инвестициях увеличился спрос на открытие брокерских счетов и паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Эксперт также спрогнозировал, что будет с банковскими продуктами в наступившем году и какими из них стоит воспользоваться.
Ипотека
Центральный Банк РФ несколько раз повысил ключевую ставку. При этом 1% — ощутимый рост ставки, считает спикер, а Центробанк уже допускал следующее повышение в феврале. Другие эксперты также заявляют о высокой вероятности увеличения ключевого показателя в первом квартале 2022 года. Одной их причин повышения ставки регулятором называют инфляцию, которая стала общемировой проблемой.
Так, в США сейчас инфляция достигла рекордных показателей за последние 40 лет. И, безусловно, мировые инфляционные процессы находят отголоски в российских, — комментирует Фомин.
Если в новом году ставка продолжит расти, взять ипотеку можно будет не менее чем под 10%.
Но, по словам нашего собеседника, импульс, полученный в рамках «Господдержки 2020» по ипотечному кредитованию, не иссяк.
Произошли изменения в законодательстве, касающиеся программы «Семейная ипотека» — стало возможно получить льготный кредит семьям, в которых есть ребенок, родившийся, начиная с 2018 года, — добавил эксперт.
Говоря о льготных программах, я бы порекомендовал семейную ипотеку и кредит для зарплатных клиентов, по ним условия одни из лучших по рынку.
Потребительские кредиты
Процентные ставки по потребительским кредит серьезно подросли, а рост реальных доходов неоднозначен, говорит наш эксперт. Поэтому брать потребительский кредит стоит только в том случае, если есть точное понимание, на что пойдут деньги. Иначе это грозит рисками и дополнительной кредитной нагрузкой.
Снизить нагрузку действующих кредитов поможет рефинансирование. Хотя рост ставок сказался и на нем.
Я всегда рекомендую клиентам обращаться в банки и искать варианты, так как есть вероятность, что найти более выгодный вариант все же получится. Например, у нас в банке можно рефинансировать пять кредитных обязательств. Ставка начинается от 3,9% с финансовой защитой и от 9,9% без нее. Это достаточно приемлемые цифры. Но, как мы уже говорили, ставки подросли, поэтому нужно с осторожностью подходить к реализации тех или иных своих потребностей, — рассказывает Владимир Фомин.
Кредитные карты
По словам нашего собеседника, кредитная карта может служить не только запасным кошельком, но и помогать получать бонусы от банков.
Преференции эксперт рекомендует разделить на два типа: кешбэк и льготный период, который многие банки увеличили до 100–120 дней. Это позволит каждому клиенту найти для себя наиболее выгодный формат использования карты.
Например, для меня основная преференция — это кешбэк. Оплачивая кредитной картой ежедневные покупки, можно получить неплохую «прибавку к зарплате», а если при этом следить за льготным периодом, то можно избежать трат на проценты. Также, сейчас у нас в банке идет обновление тарифной сетки, и кредитные карты для новых клиентов бесплатны, — поясняет эксперт.
При этом он отметил, что многие россияне опасаются оформлять кредитки. Причинами такого отношения Владимир Фомин считает негативный опыт конца нулевых и начала 2010-х и психологическую установку «кредитная карта — заемный продукт».
Я всегда говорю клиентам, что кредитная карта — это больше инструмент для тех, у кого есть деньги, нежели для ищущих заемные средства, — подчеркивает Фомин.
Однако, по его мнению, они должны быть в кошельке у всех, независимо от того, пользуются люди кредитными средствами или нет. Клиентам, которые рассчитывают на свои силы и размещают средства для получения выгоды от банка, кредитка позволяет (при необходимости) не снимать деньги со вклада и сохранять ожидаемый процент. Кроме того, она приносит кешбэк.
Если клиент привык к заемным средствам, ему важно следить за попаданием в льготный период — процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским займам. Эксперт рекомендует гасить кредитный лимит заблаговременно, чтобы не потерять деньги и получить выгоду. Срок льготного периода обычно составляет 100 дней, которых вполне хватает на возврат заемных средств.
