Портрет идеального заемщика — человек с доходом 200 тысяч рублей в месяц, имеющий поручителя и залоговое имущество. В реальной жизни такие заемщики практически не встречаются. Конечно, банки в курсе, поэтому они и рассматривают заявки на ипотеку от людей с обычной зарплатой, двумя детьми и автокредитом. В этой статье разбираемся — как повлиять на то, чтобы решение банка о выдаче ипотечного кредита было с большей вероятностью положительным.
- Не надо подделывать справки о доходах
- Сообщите о неофициальных источниках доходов
- Составьте брачный договор
- Не подписывайте справки самому себе
- Не бойтесь сменить работодателя
- Подтвердите неофициальный доход
- Будьте надежным предпринимателем
- Кому точно не одобрят ипотеку
Не надо подделывать справки о доходах
Например, вы решили взять ипотеку, при этом с учетом всех премий в месяц зарплата составляет 45–55 тысяч рублей. И вот, переживая, что кредит не дадут, вы просите начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. И вот добрый бухгалтер выдала вам бумагу, в которой стоит сумма 70 тысяч рублей.
Но бывает так, что банк начинает сомневаться в сумме ваших доходов и направляет запрос в ПФР, из которого получает ответ с реальной цифрой. В кредите вам откажут без объяснения причин и без возможности повторного обращения. А еще банк передаст эту информацию другим банкам, которые кредит вам тоже не дадут. А если бы вместо обмана вы обратились к менеджеру банка, возможно получилось бы изменить условия кредитования — увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Сообщите о неофициальных источниках доходов
Если на вашей работе вы, кроме основного дохода получаете премии из «черной кассы» и не можете подтвердить эти суммы документально, надо честно рассказать об этом в банке. Кредитная организация уточнит у работодателя ваш полный доход. И не нужно думать, что у вашего руководства появятся проблемы, таких целей у банка нет. Его задача — узнать реальный доход заемщика. Запрос будет использован только как подтверждение дохода и банки обязуются обеспечить конфиденциальность этой информации.
Составьте брачный договор
Фото: Caio Resende/pexels.com
Вот, например, бывает такая ситуация: молодожены решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и жить отдельно от родителей. Новобрачная имеет деньги на первоначальный взнос и супруги договариваются, что будущее жилье будет в ее собственности, а муж не будет участвовать в выплатах по кредиту. Но этот займ банк не одобрит, ведь по закону супруг обязан быть стороной договора. И чтобы получить ипотеку, муж и жена могут заключить брачный договор, в котором будет указано, что муж не будет нести ответственность по данному кредиту или по любым другим обязательствам жены.
Не подписывайте справки самому себе
Бывает еще и так, что муж и жена работают на одном предприятии. Муж — директор, а жена, например, руководит отделом продаж. Оба супруга не имеют права подписывать справки о доходах членов семьи, в этой ситуации заверить документ может главбух, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.
Не бойтесь сменить работодателя
Вы давно работаете в одной организации, имеете высокую официальную зарплату, не состоите в родстве с начальством, а супруг(а) не отказывается участвовать в кредитных обязательствах. Вы заполняете заявку и ждете ответ от банка. Через пару дней вам звонит его сотрудник и таинственно произносит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя». Вы в недоумении. На самом деле это значит, что банк проверил документы и узнал, что у вашего работодателя есть проблемы. Банки имеют доступ к большой базе данных о собственниках и работодателях. И если кредитная организация рекомендует сменить работу, значит, финансовые дела вашей компании плохи, и она может закрыться.
Подтвердите неофициальный доход
Фото: Evgeny/pixabay.com
Бывает и так, что официальный доход человека довольно мал, а вместе с неофициальными поступлениями — чаевыми, например, получается приличная сумма. Кажется, что с такими данными шансов на кредит нет, но некоторые банки могут одобрить ипотеку, если правильно и честно заполнить анкету. В ней нужно подробно рассказать о кредитах, которые были взяты и погашены до этого, об имуществе, которым вы владеете и о работодателе.
В этом случае банк отправит запрос на работу, чтобы проверить достоверность сведений. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ нужно представить банку в качестве доказательства доходов. И даже если работодатель откажется предоставить официальный документ, можно договориться с ипотечным
менеджером об устном подтверждении. В этом случае сотрудник банка позвонит на работу и попросит руководителя устно подтвердить необходимую информацию.
Будьте надежным предпринимателем
В нашей стране банки не спешат доверять предпринимателям и ипотеку выдают редко. Это связано с опасениями за стабильность малого бизнеса. Чтобы индивидуальному предпринимателю одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать нескольким требованиям: работать не менее полутора лет, иметь среднемесячный оборот более 50 тысяч рублей, и бизнес не должен быть явно сезонным. В заявке на ипотеку должны быть отражены все налоговые и пенсионные отчисления. В случае, если банк уличит ИП в сомнительных операциях, кредит не дадут.
Кому точно не одобрят ипотеку
Ипотеку не получить в нашей стране лицам моложе 20 или старше 65 лет. Также займ не одобрят без стабильного подтвержденного дохода. Тем, кто имеет просроченные кредиты, штрафы, налоги и алименты — тоже не светит кредит. Если банк обнаружит ваши долги, он может порекомендовать оплатить задолженность в короткий срок и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы отказывают должникам без каких-либо объяснений.
Ранее мы писали о том, как с плохой кредитной историей получить займ на автомобиль.
По материалам дзен-канала «Т — Ж»
